Spezialisierte Beratung · IHK-Spezialist Beamtenversorgung
Ihr Arbeitsleben verdient
eine Absicherung,
die mitdenkt.
Als Arbeitnehmer oder Beamter haben Sie besondere Möglichkeiten – und besondere Risiken. Wir kennen beides und beraten Sie unabhängig von einer Gesellschaft.
Vom Beamtenanwärter bis zur Führungskraft: Wir analysieren Ihre individuelle Situation, vergleichen den gesamten Markt und zeigen Ihnen, was wirklich zu Ihnen passt – von der PKV bis zu ETF-basierten Vorsorgeprodukten.
Für wen ist diese Seite?
Arbeitnehmer und Beamte haben unterschiedliche Ausgangssituationen – und brauchen daher unterschiedliche Strategien.
Ob Sie gerade ins Berufsleben starten, kurz vor der Verbeamtung stehen oder seit Jahren angestellt sind: Wir kennen die typischen Lücken in jeder Phase und zeigen Ihnen konkret, was zu tun ist.
Angestellte
PKV, BU, Altersvorsorge – die richtigen Bausteine für Ihren Status.
Beamtenanwärter
Die ersten Weichen entscheiden über Jahrzehnte. Frühzeitig richtig aufgestellt sein.
Verbeamtete
Beihilfe, Diensthaftpflicht, Versorgungslücken schließen – wir kennen die Besonderheiten.
Berufseinsteiger
Geringe Prämien, voller Schutz – jetzt günstig in die richtige Absicherung einsteigen.
Führungskräfte
Gehalt wächst, Absicherung nicht? Wir passen Ihre Strategie an Ihre neue Situation an.
Familien
Familie absichern, Haushalt schützen, für alle planen – mit einem Ansprechpartner.
Schwerpunkt
Private Krankenversicherung
Die PKV ist für viele Arbeitnehmer und Beamte die beste Wahl – sie bietet in der Regel deutlich bessere Leistungen als die gesetzliche Kasse. Doch Tarif ist nicht gleich Tarif: Beitragsstabilität, Leistungsumfang und Rückstellungen schwanken erheblich.
Wir vergleichen über 250 Gesellschaften unabhängig und finden den Tarif, der heute und in 30 Jahren noch zu Ihnen passt – nicht den mit der höchsten Provision.
Die PKV ist einer unserer stärksten Schwerpunkte – wir vermitteln regelmäßig eine Vielzahl an PKV-Verträgen. Dabei arbeiten wir grundsätzlich mit anonymen Risikovoranfragen bei den Gesellschaften: So erhalten Sie einen vollständigen Marktüberblick, ohne dass eine mögliche Ablehnung in Ihrer Akte vermerkt wird.
Beitragsstabilitätsanalyse über alle relevanten Anbieter
Wechselberatung: Wann lohnt ein Wechsel wirklich?
Beihilfetarife für Beamte optimal kombinieren
Bestandsanalyse bestehender PKV-Tarife ohne Mehrkosten
Besonderheit für Beamte: Beihilfe
Als Beamter erhalten Sie Beihilfe vom Dienstherrn – in der Regel 50–80 % Ihrer Krankheitskosten. Die PKV ergänzt nur den verbleibenden Anteil, was die Prämien deutlich senkt. Wir zeigen Ihnen, wie Sie Beihilfe und PKV optimal kombinieren.
GKV vs. PKV im Vergleich
Wer kann in die PKV wechseln?
Angestellte ab Jahrarbeitsentgeltgrenze (2024: 69.300 €), Selbstständige und alle Beamten können in die PKV wechseln. Wir prüfen Ihre persönliche Situation im Erstgespräch.
IHK-Spezialist
Beamtenversorgung – mehr Lücken als erwartet.
Viele Beamte glauben, durch die staatliche Versorgung rundum abgesichert zu sein. Die Realität ist differenzierter: Versorgungslücken, Besonderheiten im Vorbereitungsdienst und steigende Lebenshaltungskosten können die Ruhestandsplanung erheblich beeinflussen.
Vorbereitungsdienst & Anwärter
Geringes Anwärterbezug, aber volle Entscheidungen über PKV, BU und Altersvorsorge stehen bereits an. Frühzeitig richtig aufgestellt spart langfristig tausende Euro.
- Beihilfeanspruch prüfen lassen
- PKV-Einstieg ohne Gesundheitsprüfung
- BU günstig absichern
Aktive Dienstjahre
Mit jedem Dienstjahr wächst der Pensionsanspruch – aber oft langsamer als die eigenen Ansprüche. Wir analysieren Ihre Versorgungslücke konkret und zeigen sinnvolle Ergänzungen.
- Versorgungslückenanalyse
- Private Zusatzversorgung optimieren
- Dienstunfähigkeitsschutz prüfen
Übergang in die Pension
PKV im Ruhestand: Die Beihilfe steigt oft auf 70 %, PKV-Beiträge können sinken. Wir prüfen, ob Ihr aktueller Tarif im Alter noch optimal ist.
- PKV-Anpassung zur Pension
- Pflegevorsorge frühzeitig planen
- Vermögensübertragung besprechen
Oft unterschätzt
Dienstunfähigkeit ≠ automatische Versorgung
Wer vor Erreichen der Mindestdienstzeit dienstunfähig wird, erhält häufig nur geringe staatliche Leistungen. Ein Dienstunfähigkeitsschutz kann diese Lücke schließen und ist speziell auf die Besonderheiten des Beamtenstatus zugeschnitten.
Arbeitskraftabsicherung
Berufsunfähigkeit – die am häufigsten unterschätzte Lücke.
Jeder vierte Arbeitnehmer wird vor dem Rentenalter berufsunfähig. Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht selten aus. Wir helfen Ihnen, diese Lücke realistisch und bezahlbar zu schließen.
3 von 4
Arbeitnehmer werden berufsunfähig
~40 %
des Nettogehalts im Durchschnitt als staatliche Leistung
10–22 J.
durchschnittliche Dauer einer BU-Leistung
50+
BU-Anbieter im unabhängigen Vergleich
Was wir für Sie prüfen
Bedarfsermittlung
Wie hoch müsste Ihre BU-Rente sein, damit Ihr Lebensstandard gesichert bleibt?
Bedingungsvergleich
Nicht alle BU-Policen zahlen gleich. Wir prüfen die entscheidenden Klauseln im Kleingedruckten.
Gesundheitsfragen optimieren
Mit anonymen Voranfragen ermitteln wir, welcher Anbieter für Ihre Gesundheitshistorie am besten geeignet ist.
Bestandsanalyse
Sie haben schon eine BU? Wir prüfen, ob die Bedingungen und die Rentenhöhe noch zu Ihrer Lebenssituation passen.
Besonderheit Beamte: Dienstunfähigkeitsklausel
Standard-BU-Versicherungen zahlen bei Beamten manchmal nicht, wenn die Dienstunfähigkeit attestiert, aber keine allgemeine Berufsunfähigkeit vorliegt. Wir achten darauf, dass Ihre Police eine echte Dienstunfähigkeitsklausel enthält.
Häufige Fehler bei bestehenden BU-Policen
- → Rentenhöhe nicht ans gestiegene Einkommen angepasst
- → Keine abstrakte Verweisung ausgeschlossen
- → Fehlende Nachversicherungsgarantie bei Lebensereignissen
- → Zu kurze Laufzeit – Lücke bis zur Rente
- → Keine oder schwache Dienstunfähigkeitsklausel (Beamte)
Altersvorsorge & bAV
Das Drei-Schichten-Modell – und warum fast jeder eine Lücke hat.
Die Altersversorgung in Deutschland basiert auf drei Schichten: gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge (bAV) und private Vorsorge. Die meisten Arbeitnehmer verlassen sich ausschließlich auf Schicht 1 – und riskieren damit erhebliche Einbußen im Ruhestand.
Die Einrichtung von bAV-Konzepten gehört zu unserer täglichen Routine – wir vermitteln und betreuen eine Vielzahl entsprechender Verträge in diesem Bereich.
Pflichtversicherung für Arbeitnehmer. Beiträge richten sich nach dem Einkommen, Leistung nach Beitragszeiten. Das Rentenniveau sinkt langfristig – ein wachsendes Problem für Berufseinsteiger.
Als Arbeitnehmer können Sie Teile Ihres Bruttogehalts direkt in eine Betriebsrente umwandeln – steuer- und sozialabgabenfrei. Arbeitgeber müssen seit 2019 mindestens 15 % zuschießen. Viele unserer bAV-Tarife sind ETF-basiert und damit deutlich renditestärker als klassische Produkte.
Private Rentenversicherungen (klassisch, fondsgebunden oder hybrid), Riester, Rürup und ETF-Sparpläne. Flexibler als die bAV, aber ohne Arbeitgeberzuschuss. Ergänzt die beiden ersten Schichten sinnvoll – besonders ETF-Lösungen überzeugen durch niedrige Kosten und breite Streuung.
So funktioniert es
Entgeltumwandlung – mehr Nettorente für weniger Nettoaufwand.
Bei der Entgeltumwandlung fließt ein Teil Ihres Bruttogehalts direkt in Ihre Betriebsrente – bevor Steuern und Sozialversicherungsbeiträge berechnet werden. Das reduziert Ihr zu versteuerndes Einkommen und spart Ihnen sofort bares Geld.
Rechenbeispiel · Bruttogehalt 3.000 €/Monat
* Richtwert, Steuerklasse I/Alleinstehend. Individuelle Berechnung im Gespräch.
Die 5 Durchführungswege im Vergleich
Nicht jede bAV ist gleich – der Durchführungsweg entscheidet.
| Weg | Steuervorteil | SV-frei | Flexibilität |
|---|---|---|---|
| Direktversicherung Häufigste Form, einfach & portabel | ✓✓ | ✓✓ | Hoch |
| Pensionskasse Kollektives Modell, oft für Branchen | ✓✓ | ✓✓ | Mittel |
| Pensionsfonds Kapitalmarktbasiert – oft mit ETF-Auswahl | ✓✓ | ✓✓ | Hoch |
| Unterstützungskasse Für Gutverdiener ohne Begrenzung | ✓✓✓ | – | Niedrig |
| Direktzusage AG sagt Rente direkt zu (Großunternehmen) | ✓✓✓ | – | Niedrig |
Wir analysieren, welcher Weg für Ihre Situation optimal ist – unabhängig von Gesellschaften oder Produktlinien.
Typisches Beispiel – Angestellter, 40 Jahre
Die Versorgungslücke – wie groß ist sie bei Ihnen?
Ein Angestellter mit 3.500 € Netto erwartet im Ruhestand einen ähnlichen Lebensstandard. Die gesetzliche Rente allein deckt aber oft nur 40–50 %. Die Lücke muss aktiv geschlossen werden – und je früher, desto günstiger der monatliche Aufwand.
Durch die Kombination aus bAV (Schicht 2) und privater Vorsorge (Schicht 3) lässt sich die Lücke bezahlbar schließen – häufig sogar mit weniger Nettoaufwand als erwartet.
Versorgungslücke berechnen lassenMonatliches Einkommen im Ruhestand
* Richtwerte, vereinfacht – individuelle Berechnung im Erstgespräch
Riester-Rente
Besonders attraktiv für Familien mit Kindern und Geringverdienende. Der Staat zahlt jährlich 175 € Grundzulage + 185 € pro Kind (300 € für ab 2008 Geborene). Für Berufsanfänger unter 25 gibt es einen Berufseinsteiger-Bonus von 200 €.
Rürup-Rente (Basisrente)
Besonders sinnvoll für Angestellte und Beamte mit hohem Grenzsteuersatz. Beiträge sind bis zu 27.566 € (2024, Alleinstehend) steuerlich absetzbar – der Staat bezahlt also einen erheblichen Teil der Einzahlung. Auszahlung nur als lebenslange Rente.
Unsicher, welche Kombination zu Ihnen passt?
Wir analysieren Ihre Situation und zeigen Ihnen, welche Vorsorgewege sich für Sie lohnen – konkret, transparent und ohne Produktdruck.
Vollständige Absicherung
Weitere Leistungen für Arbeitnehmer und Beamte.
ETF-basierte Altersvorsorge
Niedrige Kosten, breite Streuung, hohe Transparenz – wir integrieren ETF-Lösungen in Ihre bAV, Rürup oder private Rentenversicherung und zeigen, wann sie sich lohnen.
ETF-Beratung anfragen →Hausrat & Wohngebäude
Von der Mietwohnung bis zur eigenen Immobilie – wir finden den richtigen Schutz für Ihr Zuhause.
Termin anfragen →Kfz-Versicherung
Schneller Marktvergleich, faire Konditionen – ohne zehn Tarife selbst durchzuarbeiten.
Termin anfragen →Pflegevorsorge
Das Risiko Pflege wird massiv unterschätzt. Wir zeigen frühzeitige, bezahlbare Lösungen.
Termin anfragen →Rechtsschutz
Arbeitsrechtliche Streitigkeiten, Verkehrsrecht, Mietrecht – gut beraten, bevor es teuer wird.
Termin anfragen →Haftpflicht
Die wichtigste Basisversicherung für jeden – und trotzdem nicht überall optimal abgedeckt.
Termin anfragen →Reise & Auslandskranken
PKV-Inhaber benötigen oft keine separate Auslandsreisekrankenversicherung – wir prüfen, was Sie wirklich brauchen.
Termin anfragen →Kindervorsorge
Für Eltern: Krankenversicherung der Kinder, Unfallschutz und frühe Sparkonzepte optimal aufgestellt.
Termin anfragen →Alles aus einer Hand
Nicht gefunden, was Sie suchen?
Wir beraten in allen Bereichen der privaten und betrieblichen Absicherung. Sprechen Sie uns einfach an.
Kontakt aufnehmenSo arbeiten wir
Drei Schritte zu Ihrer persönlichen Absicherungsstrategie.
Kostenloses Erstgespräch
Wir hören zu, verstehen Ihre Situation und klären erste Fragen – unverbindlich, ca. 30–45 Minuten. Persönlich, per Video oder telefonisch.
Marktvergleich & Analyse
Wir analysieren bestehende Verträge, berechnen Versorgungslücken und vergleichen über 250 Anbieter – transparent, ohne Verkaufsdruck.
Empfehlung & langfristige Betreuung
Sie erhalten eine klare, nachvollziehbare Empfehlung – und einen festen Ansprechpartner, der mit Ihrer Lebenssituation mitwächst.
Kundenstimmen
Was Arbeitnehmer und Beamte über ihre Beratung sagen.
„Die Beratung zur Beamtenversorgung hat mir wirklich die Augen geöffnet. Ich wusste vorher nicht, wie groß meine Versorgungslücke war."
„Endlich hat jemand meine private Krankenversicherung wirklich geprüft – nicht nur verkauft. Der Vergleich war absolut transparent."
„Als Beamtenanwärter hatte ich keine Ahnung, was ich wirklich brauche. Das Erstgespräch hat mir mehr gebracht als alles, was ich vorher gelesen hatte."
„Meine BU-Beratung war gründlicher als alles, was ich vorher erlebt habe. Mein alter Vertrag hätte im Ernstfall kaum gezahlt – jetzt bin ich wirklich abgesichert."
„Ich habe zum ersten Mal wirklich verstanden, was meine Verträge bedeuten. CW Finanz erklärt auf Augenhöhe – ohne Fachjargon."
„Als Lehrerin im Beamtenstatus war die Kombination aus Beihilfe und PKV neu für mich. CW Finanz hat alles verständlich erklärt und den besten Tarif gefunden."
„Nach dem Wechsel in die PKV habe ich deutlich bessere Leistungen bei einem fairen Beitrag. Die Analyse hat mir klar gemacht, was ich vorher hatte."
„Ich war skeptisch, ob sich ein Makler lohnt. Aber hier wurde mir nichts aufgedrängt – nur das, was wirklich zu meiner Situation als Angestellte passt."
„Die Versorgungslücke als Beamter im mittleren Dienst war größer als gedacht. Jetzt habe ich ein konkretes Konzept, das ich mir tatsächlich leisten kann."
„Als Feuerwehrmann dachte ich, ich brauche keine BU – bis mir erklärt wurde, was Dienstunfähigkeit wirklich bedeutet. Wichtiges Gespräch im richtigen Moment."
„Meine bAV beim Arbeitgeber war suboptimal. CW Finanz hat mir gezeigt, wie ich mit weniger Nettoaufwand mehr Rente aufbaue – das war ein echter Augenöffner."
„Schadenfall an der Hausratversicherung – CW Finanz hat alles für mich koordiniert. Ich musste mich um nichts kümmern und bekam schnell Ersatz."
„Ich dachte, als Beamter bin ich rundum versorgt. Nach dem Gespräch wurde mir klar, dass die staatliche Pension allein für meinen Lebensstandard nicht reichen wird."
„Als Krankenschwester hatte ich kaum Zeit, mich um Versicherungen zu kümmern. Ein Termin hat gereicht, um alles zu ordnen – unkompliziert und verständlich."
„Die ETF-basierte Rentenversicherung in Kombination mit meiner bAV war genau das, was ich gesucht habe. Klare Empfehlung, faire Kosten, super Service."
„Ich bin Polizistin und wusste nicht, dass meine Standard-BU bei Dienstunfähigkeit gar nicht greift. Jetzt habe ich eine Police mit echter Dienstunfähigkeitsklausel."
„Kurz vor der Verbeamtung hatte ich viele offene Fragen zur PKV. CW Finanz hat mir in einem Gespräch alles erklärt und die richtige Entscheidung leicht gemacht."
„Als Führungskraft hatte ich zwar ein gutes Gehalt, aber meine Absicherung hielt damit nicht Schritt. CW Finanz hat das strukturiert – ich schlafe jetzt ruhiger."
Häufige Fragen
Fragen, die Arbeitnehmer und Beamte uns am häufigsten stellen.
Können Beamtenanwärter schon in die PKV wechseln?
Ja – und das ist sogar sehr empfehlenswert. Im Vorbereitungsdienst ist die Gesundheitsprüfung oft noch problemlos zu bestehen und die Beiträge sind niedriger. Unser IHK-Spezialist berät Sie individuell.
Was ist der Unterschied zwischen BU und Dienstunfähigkeitsschutz?
Eine normale BU-Police zahlt, wenn Sie zu mindestens 50 % in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr arbeiten können. Eine Dienstunfähigkeitsklausel sorgt dafür, dass die Police auch zahlt, wenn Sie vom Dienstherrn wegen Dienstunfähigkeit entlassen werden – das geht nicht immer Hand in Hand.
Wann kann ich als Angestellter in die PKV wechseln?
Als Angestellter müssen Sie mit Ihrem Jahresbruttogehalt die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) überschreiten. 2024 liegt sie bei 69.300 €. Im Jahr des Überschreitens können Sie zum Folgejahr wechseln. Wir prüfen Ihre genaue Situation.
Lohnt sich die betriebliche Altersvorsorge für mich?
Das hängt stark von Ihrem Arbeitgeber, dem angebotenen Tarif und Ihrem persönlichen Steuersatz ab. In vielen Fällen lohnt sie sich – vor allem wenn der Arbeitgeber zuschießt. Wir prüfen das konkret für Ihre Situation.
Was passiert mit meiner PKV, wenn ich in die GKV zurückwechseln möchte?
Als Beamter können Sie in der Regel nicht in die GKV wechseln, da Sie keinen Arbeitgeberanteil erhalten. Angestellte können unter bestimmten Voraussetzungen zurückwechseln – etwa wenn das Einkommen dauerhaft unter die JAEG fällt. Wir beraten Sie dazu.
Was kostet die Beratung?
Das Erstgespräch und die Analyse sind für Sie kostenfrei. Wir werden vom Anbieter über eine Courtage honoriert, sobald ein Vertrag zustande kommt – ohne Mehrkosten für Sie.
Wie schnell bekomme ich einen Termin?
In der Regel innerhalb von 2–3 Werktagen. Dringende Anfragen bevorzugen wir gern. Wählen Sie einfach direkt einen freien Termin über unseren Kalender aus.
Betreuen Sie mich auch nach dem Abschluss weiter?
Ja – das ist unser Anspruch. Wir sind Ihr fester Ansprechpartner für alle Fragen rund um Ihre Absicherung und prüfen regelmäßig, ob Ihre Verträge noch zu Ihrer aktuellen Lebenssituation passen.
Kostenloses Erstgespräch
Lassen Sie uns über Ihre Absicherung sprechen.
Egal ob Sie Beamtenanwärter, langjähriger Angestellter oder gerade in einer neuen Lebensphase sind – wir nehmen uns Zeit für Ihre Situation.
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